지금까지 펀드 상담은 제 고객에 한 해서만 해드려왔었습니다. 그러나 최근 정부에서 새로 도입한 개인형 퇴직연금제도(IRP, Individual Retirement Pension)에 대한 문의가 많이 오고 있습니다. 특히 연말정산을 한 달 앞둔 시기이기에 추가적으로 세액 공제를 원하시는 분들이 많아서 앞으로는 제 고객여부와 상관없이 신청하시는 모든 분들께 IRP 및 펀드운용 상담을 해드리겠습니다. 혹시 모르시는 분들을 위해 IRP에 대해서 간단히 설명을 드린 후 상담 방법을 안내해 드리겠습니다.
1. 개인형퇴직연금제도(IRP)란?
개인형 퇴직연금제도는 퇴직연금제도 유형 중 하나로 소득이 있는 근로자가 퇴직 또는 이직 시 퇴직급여를 수령하는 계좌(의무이전)이며, 퇴직을 하지 않고 근무중이더라도 계좌를 개설하여 납입시 세액 공제를 받을 수 있는 상품입니다. 직장인을 비롯한 자영업자의 세부담의 감소 및 노후 생활을 도와주기 위해 올 해 신설된 연금제도입니다.
2. 세제혜택
기존 연금저축(펀드,보험 포함)을 연 400만원 한도로 세액공제(12%)를 받을 수 있었습니다. 그러나 2017년 7월 부터는 IRP 가입을 통해 추가로 300만원을 받을 수 있게 되었습니다. 즉, 1년에 최대 700만원 한도 내에서 납입한 금액의 12%(최대 92만원-지방소득세 포함)를 환급받을 수 있게 됩니다. 즉, 작년 연말정산과 종합소득세(자영업자)에서 세금을 추가로 납부하신 분들이 계시다면 이 제도를 활용해서 절세할 수 있습니다.
3. 가입대상
이번 IRP제도는 자영업(의사,개인사업자 등), 일반 근로자, 사학연금 가입자, 공무원 연금 가입자, 군인연금 가입자 및 기존 퇴직연금 가입자까지 전부 가입할 수 있습니다. 일반 근로자의 경우 연봉이 5,500만원 미만인 가입자의 경우 납입금액의 16.5%의 세액공제를 받을 수 있어 상당한 절세(수익)효과가 있습니다.
4. 운용방법
운용방법은 실적배당형입니다. 어떻게 운용하느냐에 따라 많이 받을 수 있는 상품이라는 이야기입니다. 이 점 때문에 저(상승미소)의 운용 조언을 기대하시는 것 같습니다. 제 자랑을 하자면 지난 1월 코스피가 1,900P에 있을 때부터 저를 통해 변액보험을 가입하신 전 고객분들의 펀드를 주식형을 최대치로 변경하여 드린 적이 있습니다. 또한 그 동안 추천하고 가입시켜 드렸던 베트남, 일본, 중국 및 원유펀드 등의 비교적 높은 수익률을 기록해 드렸습니다. 시장을 보수적이지만 냉철하게 판단하며 되도록이면 높은 수익을 위해 노력하고 있어 그 어떤 증권사 보다 좋은 컨설팅을 해드릴 수 있다고 자부합니다. 현재 가입 IRP 분들에게는 우체국 예금 30%와 나머지 70%를 삼성아세안베트남 플러스로 해드리고 있습니다.
저를 통해 IRP를 가입하신 모든 분들의 펀드는 동일하게 운용합니다. 그렇게 해야 관리를 할 수 있기 때문입니다. 지금 저를 통해 변액보험을 가입하신 분들을 그렇게 하고 있습니다. 펀드 변경을 통해 수익률을 관리하기 위해서는 모든 고객이 동일하게 움직여야 관리가 가능합니다. 만약 제가 조언하는 펀드가 아닌 다른 펀드로 운용하고자 하는 분들에게는 제가 조언을 해드릴 자신이 없습니다.
5. 기존 가입자 IRP 이전
기존에 타 증권사 또는 은행을 통해 IRP를 가입하고 계신분들도 별도의 손실이나 손해 없이 계약이전이 가능합니다. 또한 회사의 퇴직연금을 가입하고 계신 분들도 원하신다면 IRP 계좌로 이전하여 제 고객과 똑같이 관리가 가능합니다. 이전 절차도 복잡하지 않고 간단한 신청서 작성으로 가능합니다.
6. 장점 및 단점
장점은 납입 중에 경제적 문제가 생겨서 납입이 불가능할 경우에도 보험이 아니라 펀드이기에 납입을 중단하셔도 손해나지 않습니다. 다만 중간에 해지할 경우에는 손해가 날 수 있으니 손해 예외규정이 있어 안전합니다. 무주택자의 주택구입, 무주택자의 전세금 및 임차보증금 사용시, 본인 또는 부양가족의 6개월 이상 요양시,천재지변 복구 비용 등이 필요할 경우 손해없이 중도인출 또는 담보대출을 받아 긴급자금으로 활용할 수 있습니다. 또한 55세 이후에 자금을 수령시에는 분리과세로 세제혜택을 얻을 수 있습니다.
단점으로는 실적배당 상품이니 위험부담이 존재하고, 중간에 해지가 불가능하다는 점입니다.
7. 기존 연금보험(연금저축 및 신탁 포함)및 연금펀드 가입자 및 회사 퇴직연금 가입자의 경우에도 펀드 이전 신청을 통해 똑같이 관리 가능합니다.
8. 상담신청 방법
- 카페 쪽지나 메일(resmile2@hanmail.net)주소로 연락처와 성함 알려주시면 순서대로 상담해 드리겠습니다. 서울이 아니라 지방이라도 상관없습니다. 지난 주에는 제주도에서 상담해 드렸습니다.
기타 문의사항이 있다면 댓글로 문의해 주시면 최대한 빨리 답변드리겠습니다.
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