은퇴 시 필수 체크리스트 7가지
나는 은퇴를 앞둔 사람들의 마음을 미국의 시인 로버트 프로스트의 시‘가지 않은 길(The Road not Taken)’에 비유한다. 지금까지 걸어온 인생에 대한 깊은 회상과 앞으로 걸어가야 할 길에 대한 막연한 두려움과 호기심이 공존하는 마음이 은퇴자의 마음이 아닐까.
한편 어떤 이는 은퇴를 산 정상을 정복한 후 하산하는 것에 비유하면서, 산을 오르는 것보다 내려가는 길을 조심해야 한다고 한다. 왜냐하면 하산 길에 사고가 더 많이 발생하니까. 인생이라는 힘든 등반을 마치고 안전하게 하산하기 위하여 반드시 확인해야 할 7가지 재무적 체크리스트에 대해서 알아보자.
첫째, 자신의 자산과 부채 포트폴리오를 점검하라. 보유자산은 우물형자산과 곳간형자산으로 분류하라. 우물형자산은 매월 일정한 현금흐름이 발생하는 자산으로 만기가 되더라도 원금이 남아 있는 자산을 말하며, 정기예금과 수익형부동산 등이 여기에 속한다. 곳간형자산은 매월 현금흐름이 발생하나 만기 시에는 원금이 소멸하는 자산을 말하며, 연금보험과 주택연금 등이 여기에 해당한다. 또한 은퇴 후에는 가급적 부채규모를 줄이는 것이 바람직하다. 왜냐하면 대출금이자보다 높은 투자수익을 올리는 것이 쉽지 않고, 일정한 현금수입이 적기 때문이다.
둘째, 미래 현금흐름을 추정하여 미래가계부를 작성하라. 매월 현금흐름에서 적자가 발생하지 않도록 미래 현금흐름표를 작성하되, 필요할 경우에는 보유자산의 포트폴리오를 재구축하라. 특히 은퇴 후 국민연금 수령시까지의 연금절벽을 건널 수 있는 현금흐름을 창출하고, 자녀결혼자금 지원 등 목돈이 들어가는 경우도 미리 추정하여 반영하라. 또한 은퇴 후 마이너스통장을 개설하기는 쉽지 않다. 현직에 있을 때 만들어 둔 마이너스통장은 일시적 현금흐름의 과부족을 해소하기 위한 노후준비 필수품이니 가급적 유지하는 것이 좋다.
셋째, 건강보험 자격을 확인하라. 직장에서 퇴직을 하게 되면 대부분 지역가입자로 전환하게 된다. 직장에 다니는 자녀들의 피부양자가 되는 것이 경제적으로 가장 좋은 방법이지만, 피부양자 자격요건이 갈수록 강화되는 추세이기 때문에 이 또한 쉽지 않을 전망이다. 만약 지역가입자로 전환이 불가피하다면 지역가입자로서의 건강보험료와 직장가입자 시절의 건강보험료를 비교하여 작장가입자 시절의 보험료가 적다면 임의계속가입제도를 활용하라. 지역건강보험료 고지서를 받은 날로부터 2개월 이내에 신청하면 3년 동안은 직장가입자 시절의 보험료를 계속 납부할 수 있다.
넷째, 국민연금보험료 납부 여부 및 연금 수급방법을 결정하라. 만 60세 이전에 은퇴를 하게 되면 60세까지 국민연금보험료를 계속 납부할지 아니면 납부예외 신청을 하지를 결정해야 한다. 국민연금 콜센터(국번 없이 1355)로 문의하면 된다. 또한 국민연금(노령연금)을 정상적으로 받을 것인지, 아니면 5년 이내 당겨 받을 것인지(조기노령연금, 1년마다 6% 감액), 5년 이내 연기해서 받을 것인지(연기연금, 1년마다 7.2% 증액)를 결정하라.
다섯 번째, 은퇴 시 받게 되는 퇴직금 수령방법을 결정하라. 퇴직금을 일시금으로 수령할 지 아니면 일부일시금, 일부 연금 형태로 받을 것인지, 전액을 연금형태로 받을 것인지를 정해야 하며, IRP(Individual Retirement Pension/개인퇴직계좌)계좌로 운용 시 거래 금융회사를 어디로 할지를 정해야 한다. 현재는 55세 이전에 퇴직하는 경우 퇴직연금 가입자만 IRP계좌로 의무 이체를 해야 하나, 4월 14일 이후부터는 퇴직연금에 가입하지 않았더라도 퇴직급여를 IRP계좌로 의무 이체를 하게끔 제도가 변경된다. 본인의 재정상태 및 퇴직소득세 감면 효과 등을 종합적으로 감안하여 결정하는 것이 바람직하다.
여섯 번째, 자동이체와 모임회비 등을 체크하라. 은퇴를 하게 되면 현직에 있을 때 형성된 인적 네트워크가 점점 사라지게 되고, 매달 들어오던 월급이 없어지기 때문에 현직에 있을 때처럼 많은 모임을 지속적으로 유지하기가 쉽지 않다. 따라서 예금통장에서 자동이체로 매달 빠져 나가는 각종 모임 회비를 점검하고, 모임의 성격에 따라 일부 모임은 과감히 정리할 필요가 있다. 특히 최근 그린피가 무섭게 오른 골프모임을 정리하는 사람들이 늘어나고 있다.
일곱 번째, 노후친화적 보험 포트폴리오를 구축하라. 은퇴 전 보험 가입 목적은 보장자산을 강화하고 필요목적자금을 준비하는 것이라면, 은퇴 후에는 연금자산 재설계와 간병자산을 추가하는 것이 중요하다. 따라서 은퇴 시 본인이 가입한 보험을 점검하여 가급적 노후에 필요한 기능을 강화하는 방향으로 보험 포트폴리오를 재구축할 필요가 있다. 노후 리스크 중 하나가 의료비이기 때문에 실손보험과 치매보험 및 간병인보험 가입을 검토하는 것이 필요하다.
행복금융연구원 김재철 원장
출처 한국NGO신문