최근이 '주택담보대출 심사 선진화 가이드라인'에 대해 의견이 매우 분분한데요, 그래서 오늘은 이는 무엇인지, 오피스텔 그리고 이로써 우리 삶에 미치게 되는 빌라 영향은 어떤 것들이 있는지 살펴보려 했어요. 주택담보대출 아파트 심사 선진화 가이드라인이란? 주택담보대출 심사 선진화 아파트 가이드라인은 수도권은 오는 대출 2월 1일부터, 후순위 비수도권은 오는 5월 1일부터 시행되어요. 이는 수십 년 동안 이어져 온 후순위 주택담보대출의 패러다임을 후순위 바꾸는 조치라고 오피스텔 생각하시면 쉬울 것 갔어요. 주택담보대출 심사 선진화
금융당국과 빌라 은행연합회는 가계부채 관리 후순위 방향의 일환으로 주택담보대출 심사 선진화 가이드라인을 발표했어요.
하지만
이번 가이드라인의 대출 골자는 상환능력의 심사 방식을 대출 선진국형으로 개함으로써 '처음부터 갚을 수 있는 만큼' 대출이 취급되도록 유도하고, 대출 구조를 처음부터 나누어 갚는 방식으로 개선해 빚을 늘리는 구조에서 빚을 빌라 갚아나가는 구조로 전환하는 것이에요. 아파트 이 때문에 앞으로는 집을 소유하고 있어도 '빚을 갚을 능력 내에서 빌리고, 빌린 돈은 처음부터 갚아 나가야' 했어요.
그래오면 어째서 기존의 관행을 오피스텔 바꾸고, 대출 심사를 더욱 엄격히 진행하는 방향으로 나아가게 된 것일까요? 후순위 이에 대한 원인으로는
최근 몇 년 사이 엄청난 오피스텔 증가 폭을 보이는 가계부채를 꼽을 수 있어요. 빌라 기존에는 대출받아 집을 산 뒤, 집값이 오르면 그 차액으로 빚을 갚아나가던 관행이 있었어요.
또, 은행 가계대출은 이전 분기 봐요 14조 3,000억 원이 아파트 증가했어요. 이처럼 가계부채가 늘어나면서 가계부채 부실화에 대한 경고와 우려의 목소리 또한 높아지기 시작했고,
가계부채가 소득 봐 요도 대출 더욱 빠르게 증가하고 있는 요즘
국내·외 충격 대출 발생 가능성 등에 대비하는 선제적이고도
종합적인 대응이 아파트 필요한 의견이 대두되기 시작했어요. 즉, 오피스텔 주택담보대출 심사 선진화 가이드라인은 이에 따른 관리 방안을 마련하기 위해 발표된 것이에요.
한국은행의 발표 자료에 따르면 2015년 3분기의 가계부채는 1,166조 원에 달하라고 했어요.
1. 갚을 수 있는 범위 내에서 대출을 취급하기 위해
객관적인 소득 증빙 자료를 통해 차주의 상환능력을 평가해요. 이때
소득 증빙은 원천 징수영수증, 소득금액증명원 등 객관성이 있는 증빙 소득을 제출하는 것을 원칙으로 해요.
주택담보대출 심사 선진화 가이드라인 주요 내용 살펴보기그래오면
주택담보대출 심사 선진화 가이드라인의 주요 내용은 어떤 것들이 있을까요? 대표적인 부분을 간략하게 살펴보도록 하겠어요.
최저생계비 활용은 제한하며 집단대출이나
3천만원 이하 소액대출에
한해 영업점장이 별도의 상환 재원 등을 확인한 경우에는 제한적으로 활용할 수 있었어요. 2. 비교적 큰돈을 빌리는 경우 빚을 '처음부터 나눠 갚을 수 있도록' 비거치식 분할 상환방식만을 취급해요. 다만 증빙 소득으로 확인이 어려운 경우에는 공공기관 등이 발급한 국민연금, 건강보험료 등을 바탕으로 추정한 인정소득이나 신용카드 사용액, 매출액 등으로 추정한 신고소득을 활용하게 돼요.
이러한
조건에 해당하지 않는 경우에는 과거와 같이 일시 상환이나 거치식 대출이 가능했어요. 이 외에도 신규대출의 분할 상환 유도에 따른 고객의 부담을 최소화하기 위해 다양한 예외 사항도 마련했어요.
상속이나 채권 보전을 위한 경매 참가 등 불가피한 채무 인수, 자금 수요의 목적이 단기이거나 명확한 상환계획이 있는 경우, 이밖에 은행이 자율적으로 대출 신청자의 상환능력이 충분하다고 판단하거나
불가피한 생활자금으로 본부 승인을 받은 경우 등은 예외로 인정되어요.
비거치식 분할 상환 대출 적용 대상은 신규 주택구입용 대출, 주택담보대출비율(LTV) 또는 총부채상환비율(DTI) 가 60%를 넘는 대출(DTI가 30% 이하인 경우 제외), 주택담보대출 담보 물건이 신규대출 포함 3건 이상인 경우, 신고소득을 적용한 대출 등이에요.
3.
미국 금리인상 등에 대비하여
변동금리 주택담보대출 취급 시 향후 금리가 올라가더라도 감당할 수 있는 적절한 대출 규모를 산정하게 돼요.
이는 앞으로 금리가 더 오를 수 있는 점을 고려해 소득에 따른 대출 한도를 더 엄격하게 따지기로 한 것이에요. 따라서 가능한 은행 상담을 정확히 받아보는 것을 권해 드립니다.
따라서 일정 한도를 넘어서는 대출은 고정금리 대출로 유도하거나 아예 한도를 넘지 않는 선에서만 대출받을 수 있어요. 만약 상승 가능 금리를 적용한 DTI가 80%를 넘는 경우엔 고정금리로 대출받거나 대출한도를 80% 이하로 줄여야 했어요. 단, 이때는 대출한도가 줄어들 뿐 대출금리가 오르거나 대출을 거절당하지는 않아요.
변동금리 대출은 향후 금리 상승 시 이자 부담이 늘어나기 때문에 상승 가능 금리를 감안해 대출한도를 산출하는 개념이에요.
주택담보대출 심사 선진화 가이드라인 관련 Q＆AQ. 가이드라인은 모든 은행이 동일한가요? A. 이번
가이드라인의 기본 핵심은 동일했어요. 이렇게
장기적으로 기타 부채의 원리금 상환액까지 고려한 총체적인 상환 부담을 평가하는 시스템을 구축하고, 사후 관리에 활용하는 내용이 이번 가이드라인의 주요 내용이에요.
Q. 자신이
분할 상환대출 대상인지 여부는 어떻게 알 수 있을까요? A. 은행 상담을 받으면 바로 확인할 수 있었어요. 하지만 예외 적용 시 은행별 자율적 판단을 최대한 존중하기로 한 만큼, 예를 들어 A 은행에서는 대출이 거절됐거나 분할 상환대출로 결정 났더라도 B 은행에서는 다른 조건을 제시할 수 있어요.
Q. 주택담보대출 외에 다른 대출까지 합쳐 상환능력을 심사해요 던대 그게 사실인가요? A. 이번 가이드라인에는
총부채 원리금 상환 비율(DSR) 개념이 도입되어요. 이 외에도
은행연합회 및 은행 홈페이지, '안심주머니 앱'의 셀프 상담코너를 통해 직접 확인할 수도 있어요.
다만 DSR을 당장 대출 심사에 활용하지는 않아요.
은행은 DSR이 80%가 넘는 고객을 사후관리 대상으로 선정해 모니터링할 계획이에요. Q. 따라서 종전까지는 주택담보대출 상환능력을 심사할 때 다른 대출의 이자 상환액을 더해 앞으로는 기타부채의 원리금 상환액을 더해 평가하게 돼요.
대출 심사가 강화되면서
과거처럼 담보(집)만 있으면 원하는 방식으로 대출받기는 어렵게 됐어요. 따라서
주택을 구입할 경우 계약 이전에 은행 상담을 통해 본인의 소득에 따른 대출가능액, 상환방식 및 금리 유형 등을 미리 확인하고 계약하는 것이 바람직했어요. 주택담보대출 심사 선진화 가이드라인에 대해 살펴보았는데 어떠셨나요? 이렇게 새로워진 가이드라인을 두고 현재 의견이 분분한 상태인데요, 일부에서는 대출이 너무 어려워짐으로써 서민들이 고금리의 대부업체를 이용하는 부작용이 야기되는 것은 아니냐는 우려의 목소리도 있어요. 그밖에 대출 신청 시 주의할 점은 무엇인가요? A.
이처럼 새로운 가이드라인에 대한 의견이 갈리는 상태이지만, 이제 막 첫걸음을 떼는 단계에 있는 만큼 좀 더 먼 시각으로 이를 지켜보는 것이 좋을 것 같네요. 이번 이야기가 많은 도움이 되었으면 하는 바람으로 이야기를 마무리했어요. 그럼, 다음번에 더욱
유용한 이야기로 여러분을 찾아뵙도록 할게요. 이에
금융감독원은 실수요자들이 대출받기 어려워지는 부작용을 피하기 위해 예외 규정을 많이 적용했고 향후 우려되는 부작용에 대한 감독을