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부동산 용어 중 대출과 관련돼서는 가장 많이 듣게 될 LTV, DSR, DTI에 대해 후순위 알아보고자 했어요. 사람들이 가장 관심이 있는 주택담보대출에 대한 뉴스를 보시면 LTV나 DSR 등 들어는 아파트 빌라 오피스텔 매번 헷갈리는 용어가 나옵니다.
가장 기본이 되는 주택담보대출은 우리가 집을 구매하려고 할 때, 매매할 집을 담보로 대출을 아파트 빌라 오피스텔 받는 것을 의미했어요.
정부의 부동산 규제가 강화되면서 신용대출, 주택담보대출 등 각종 대출에 대한 규제가 강화되었어요.
그래서 얼마나 많이 주택담보대출을 받을 수 있는지가 내가 살 수 있는 집의 가격대를 결정하기도 했어요. 워낙 집값이 올라버린 요즘은 주담대 아파트 빌라 오피스텔 없이 집을 후순위 사는 것은 이번 생에서는 불가능할 일이 되어버렸어요. 내가 받을 수 아파트 빌라 오피스텔 있는 주택담보대출 아파트 빌라 오 최근에 알게된 조건 빌라담보대출 저신용자 추가한도 한도와 조건 피스텔 한도를 계산하기 위해 우리가 알아야 할 용어가 바로 LTV, DSR, DTI이에요.
흔히 주담대라고 줄여서 말하고 있는데요.
내가 대출받고 갚지 못했을 경우, 금융기관에서 후순위 담보로 잡힌 물건을 다시 팔아서 후순위 수익을 남겨야 하므로 정해지는 비율이라고 생각하시면 돼요. 주담대 뉴스가 나왔을 때 어쩌면 가장 아파트 빌라 오피스텔 많이 후순위 또는 쉽게 접하는 용어가 아닐까 하는데요. 후순위 그 때문에 경제가 어려워지고 대출을 갚기 어려워지는 상황일수록 LTV는 자꾸 낮아지기 마련이에요.
- 후순위 주택 담보 대출 아파트 빌라 오피스텔 비율
LTV는 담보되는 주택의 값어치에 비해 아파트 빌라 오피스텔 내가 대출할 수 있는 최대 비율을 얘기했어요.
10억짜리 후순위 집을 구매하려고 할 때 LTV 50%를 적용하면, 내가 은행에서 빌릴 수 있는 돈은 5억이 되는 겁니다. 담보의 가치 대비 대출 가능 한도이기 때문에 LTV가 50%라고 치면 집값의 50%에 해당하는 돈을 빌릴 수 있는 것이에요.
부동산 규제에 따라 LTV는 지역마다 다른 기준을 가지고 있어요.
LTV를 계산하는 방법은 매우 간단했어요.
- 총부채 상환 비율
DTI는 내가 갚아야 하는 대출금 원금과 이자가 내가 1년에 벌고 있는 소득에서 얼마나 차지하는지를 계산하는 비율이에요. 이마저도 투기지역과 투기과열지구에서는 15억 초과 아파트는 담보대출이 아예 불가한 상황이죠. 간단히 말하면 내 소득에 대한 부채 비율이라고 생각하면 돼요. 현재 아파트 LTV는 투기과열지구는 40%, 조정대상지역은 50% 을 적용받고 있어요.
DTI 계산 방법은 (대출 총액+ 대출 총이자)/(연 소득 * 대출 연수)이에요. 과도하게 대출을 받았어 요가 소득을 넘어서거나 비슷하게 되면 아예 대출을 못 갚아버리는 경우가 올 수 있으니 방지하는 셈이죠.
예를 들어 연 소득이 5,000만 원인 사람이 다른 대출은 없는 상태에서 주택담보대출로 3억을 4% 연이자로 20년을 빌렸어요 고 가정해봅시다. 금융기관에서는 내가 대출을 잘 갚을 수 있을지 측정하기 위해 DTI를 계산해보고 안정권에 들어올 시 해당 금액을 대출해주고 있어요.
04 * 20 = 2억4천
(3억 + 2. 대출 총이자는 3억에 매년 4%의 이자를 20년 내는 것이니, 3억 * 0. 4억) / (0.
대출 총액은 3억을 빌렸으니 3억.
말이야 50%이지 번 돈의 반을 그대로 은행으로 다시 바쳐야 하는 상황을 뜻했어요. 내 연 소득 중 부채성 황금으로 54%가 들어 가요고 계산하면 되는 것이에요.
현재 무주택가구를 기준으로 규제지역은 모두 40%의 DTI를 적용받고 있어요. 5억 * 20년) = 54%
DTI는 54%가 되는 것이에요.
- 총부채 원리금 상환 비율
DTI가 단순히 소득에 따른 부채 비율을 따지는 것이었어 요면, DSR은 소득에 대비해 내가 가지고 있는 모든 대출/부채에 대한 상환 능력을 따지는 비율이에요. DSR을 통과하면 DTI는 그냥 통과하라고 보면 되기 때문이에요. DTI는 주택 관련 대출 원리금만 계산했어 요면 DSR에는 종류와 상관없는 모든 대출이 들어갑니다. 하지만 DTI 봐요 더욱 강화된 DSR 규제가 있기 때문에 DTI를 많이 안 따지게 되었는데요.
위의 예시와 같은 상황에서 5년 할부의 3% 연이자로 3,000만 원 자동차를 구매했어요 고 가정해봅시다.
DSR의 계산법은 (연간 대출 원리금 상환액 + 기타 대출 연간 원리금 상환액) / 연 소득 이에요.
연간 주담대 원리금 상환액 (3억/20년 + 3억*4% = 0. 신용대출, 자동차 할부금, 학자금 대출, 카드론까지 내가 아직 갚지 않은 모든 금융권의 정보를 끌어모아 계산하게 돼요.
정부에서는 부동산 집값 안정화를 위해 강력한 DSR 규제를 적용하고 있어요. DTI로는 54%였지만 DSR로 적용하면 13%나 높아진 67%가 되는 것이에요. 21년 7월부터 강력해진 DSR 규제 때문에 전 규제지역에서 6억 초과의 주택에는 DSR 40%를 적용하고 있어요. 27억) + 자동차 할부 원리금 상환액 (3천/5년 + 3천*3%=690만원)
3,390만 원 / 5,000만 원 =
67%
대략 67%의 DSR 수치가 나오게 돼요.
한 번만 봐서는 이해하기 어려우니 제대로 이해가 될 때까지 계속 공부해 온전한 내 것으로 만들면 좋을 것 갔어요.
매번 듣지만 헷갈리기 쉬운 부동산 용어.
. 서울 평균 집값이 12억을 넘어선 지금 6억 초과 주택은 수도권에서는 소형도 찾아보기 힘들어 거의 모든 주택에 DSR 40%가 적용 되 요고 생각하면 될 것 갔어요.