지은이 : 조기윤, 장경훈, 임다혜
[ 프롤로그 ]
▣ 돈은 내 삶을 안전하게 지키는 힘이다.
- 똑같은 시대를 살지만 누군가는 큰 수익을 얻어 웃고, 누군가는 돈을 잃고 좌절한다. 이것이 바로 지금 우리가
마주한 양극화의 현실이다.
▣ 사이클은 반복되고, 기회는 준비하는 사람에게 온다.
- 수입과 지출을 관리해 종잣돈을 만들고, 주식과 내 집 마련으로 씨앗을 뿌리며, 연금과 보험으로 미래의
위험에 대비해야 한다.
▣ 돈 걱정 없는 삶, 균형 있는 투자 습관에서 시작된다.
- 중요한 건 나에게 맞는 균형을 찾는 일이었다. 큰 욕심 부리지 않고 기본을 지키면서 일상에서 유지할 수 있는
투자 습관을 쌓아가는 것. 그것이 결국 내 자산을 지키고, 돈 걱정을 덜어내는 가장 확실한 길이었다.
[ 평생 돈 걱정이 사라지는 20~50 머니 플랜 ]
▣ (비혼 1인 가구) 월급 280만 원으로 시작하는 20대 머니 플랜
- 플랜1. 짠테크로 3년 동안 종잣돈 3,000만 원 모으기 : 투자보다는 적금을 추천한다.
▣ (비혼 1인 가구) 자산 2억 원으로 불러가는 30대 머니 플랜
- 플랜2. 투자로 10년 동안 2억 만들기 : 월급의 많은 비중을 투자와 저축에 최대한 할애.
40대에 내 집 마련을 하기 위한 목돈 마련.
▣ (비혼 1인 가구) 내 집 마련을 위한 40대 머니 플랜
- 플랜3. 주택담보대출을 활용하여 내 집 마련하기 : 청약통장에 가입. 적극적으로 청약. 각종 정책대출 활용.
▣ (맞벌이 3인 가구) 출산&육아를 슬기롭게 넘기는 30대 머니 플랜
- 플랜1. 출산&육아로 인한 경제적 빈곤기 슬기롭게 넘기기 : 저축을 잠시 멈추더라도 한 사람의 월급으로
생활비가 펑크나지 않도록 가계를 운용하는 데 집중. 맞벌이 전환할 경우 나머지 한 사람의 월급 모두 저축.
▣ (맞벌이 3인 가구) 내 집 마련을 위한 40대 머니 플랜
- 플랜2. 내 집 마련을 통해 실거주 안정성 확보하기
▣ (맞벌이 3인 가구) 자산불리기&노후 준비를 병행하는 50대 머니 플랜
- 플랜3. 삼급지 갈아타기를 통한 자산 불리기 및 노후 준비
제1장 [ 현금흐름 ] 돈 관리가 인생 관리다.
▣ 인생을 복리로 굴리는 습관을 시작하라
- 작은 틈이 인생의 궤도를 바꾼다.
* 인생 초반에 집중적인 노력을 해나가다 보면 어느 순간, 경제 순환의 사이클을 만나 폭발적인 결과가
나오곤 한다.
- 돈에 대한 불안은 구체적인 숫자로 지우자
* 구체적인 숫자로 하나하나 따져보면 예상보다 우리가 살아가는데 그렇게까지 큰 돈이 필요하지 않다는
것을 알 수 있다.
- 현실적인 재무 목표와 구체적인 계획의 중요성
* 자산 목표와 내 상황에 맞는 월 최소 필요 금액을 계산해 실천 가능한 돈 관리 습관을 들이면 충분히 안정
적인 인생을 만들어가는 것이 가능하다.
- 작은 부자의 돈 그릇도 충분히 크고 단단하다.
* 우리가 돈을 대하는 태도와 그 안에서 나만의 균형을 찾는 일은 돈의 액수 자체보다 더 중요한 인생의 한
요소다.
* 돈을 긍정적으로 인식하고 능동적으로 관리하는 것이 곧 인생의 질을 높이는 길이 되는 것이다.
- 돈 그릇을 키우는 데는 지속성이 관건이다.
* <월스트리트 저널>의 2021년 기업가 성공 연구에 따르면, 반복적인 시도가 장기적 성공 확률을 다섯 배
이상 높인다고 한다.
* 진짜 부자는 장기적인 계획을 가지고 꾸준한 절약을 실천하는 사람들이다. (경제학자 토머스 스탠리)
* 대박을 노리는 태도를 버리고 나에게 맞는 현실적인 목표를 정한 뒤, 장기적인 관점에서 꾸준히 관심을
가지며 투자 및 저축 습관을 쌓는 것, 바로 그것이 원하는 미래를 만드는 핵심 전략이다.
- 부자의 소비가 아닌 생각을 따라 하라.
* 현재의 일에 최선을 다하면서 다음 스텝을 미리 준비하면 어느 순간 기회의 문이 열린다.
* 나이나 상황에 굴하지 않고 새로운 도전에 뛰어들었다는 점이다.
* 만나는 사람을 바꿨다는 것이다.
* 편한 사람만 반복해서 만나고 친목을 다지면서 이것이 인맥이구나 하기 쉽지만, 새로운 기회는 새로운
사람을 타고 들어오는 경우가 많다.
▣ (돈 관리 인생관리 1단계) 현재 자산이 얼마인지 파악하라.
- 내 자산 흐름 한눈에 파악하기 * 수입, 지출, 순자산 등
- 선순환을 만드는 좋은 빚 vs. 악순환을 일으키는 나쁜 빚
* 나쁜 빚은 줄이고 좋은 빚이라 판단되면 충분히 활용하는 것이 현명하다.
▣ (돈 관리 인생관리 2단계) 매달 지출액의 규모를 알자
- 인생의 흑자 시기와 적자 시기를 구분하라.
- 우선순위를 정하고 공동의 목표를 향해 함께 나아가라.
▣ (돈 관리 인생관리 3단계) 미래의 나에게 필요한 비용 이미지화하기
- 가계부를 쓸 때 네 가지 사항
1) 내가 되고 싶은 모습 적기
2) 나의 현재 모습 적기
3) 현재와 미래의 차이 계산하기
4) 구체적인 달성 계획 수립 및 실천사항 도출
- 딱 3,000만 원 모아보면 인생이 달라진다.
* 그 목적에 맞는 금융상품인 적금과 예금을 이용하기를 추천한다.
▣ (돈 관리 인생관리 4단계) 고정비와 변동비 관리로 월 30만 원 아끼는 법
- 고정비 15만원 줄이기 : 몇 만 원도 30년이면 큰돈이다.
1) 통신비 : 알뜰폰으로 갈아타기
2) 보험료 리밸런싱 : 중복, 과잉 보험 정리하기
3) 자동차 및 교통비 : 자동차세 연납, 대중교통 환급제도 챙기기
4) 관리비 : 캐쉬백과 마일리지 챙겨받기
- 변동비 15만원 줄이기 : 구체적인 계획과 자기통제가 필요하다.
1) 새는 돈 틀어막는 봉투 생활법
* 1개월 치 예산 금액을 따로 통장에 넣어 그 통장과 연결한 체크카드만 쓰거나, 현금으로 인출해서 일 단위로
쪼개 봉투에 넣어놓고 사용하는 방법이다.
2) 외식 유혹 막는 주간 식단 준비
3) 앱테크와 중고 거래를 적극 활용하자.
4) 도서관+이벤트 응모로 돈 안들이고 즐기는 문화생활
5) 할인 혜택이 아무리 좋아도 무지성 구매는 금물
▣ (돈 관리 인생관리 5단계) 부수입과 통장관리로 월 20만 원 만드는 법
- 취미로 시작해 월급만큼 돈 버는 블로그 글쓰기
1) 워킹맘도 가능한 부수입 아르바이트
2) 육아맘, 드라마 리뷰로 월급 벌다.
3) 맛집 기록이 커리어 전환으로
4) 블로그 이웃의 힘으로 창업에 성공한 주부
5) 가계부 기록 블로그에서 여행 인플루언서로
- 자동으로 굴러가는 돈 관리 시스템 : 통장도, 카드도 쪼개자.
1단계) 예산 항목별 카드 매칭하기
2단계) 혜택 극대화를 위한 카드 묶기
3단계) 자동이체 설정으로 카드 관리도 자동화
- 가계부 실패를 막는 쿠션계좌의 중요성 : 예비비 및 비상금계좌
- 오늘의 계획이 내일의 성취를 만든다.
2장 [ 주식 투자 ] 방법은 쉽게, 시간은 길게, 수익은 크게
▣ 실질금리 마이너스의 시대에 필요한 투자는?
- 현재의 우리에게 적금은 이자 수익을 얻기 위한 상품이라기보다 저축 습관 형성을 위한 도구에 더 가깝다고
뵈야 한다.
- 매월 월급의 일정 비율을 주식에 투자하면서 기존에 갖고 있던 주식에서 나오는 배당금을 다시 주식에 재투자
하면 복리효과는 가속화 된다.
- 나의 투자 흑역사 : 투자에 한 방은 없다.
* 적립식 투자 생활화.
* 단기간 급락할 때만 지수 ETF를 며칠 동안 혹은 목표 가격대를 정하여 분할 매수하는 방법을 지키고 있다.
- 계좌 개설만 해도 절반의 성공
▣ 초보일수록 미국주식이 답이다.
- 이유 1 : 우상향하는 시장이 가진 안정성
- 이유 2 : 안전자산 보유 효과를 우려라.
- 신흥국 투자시 유의할 점
* 신흥국 지수추종 ETF에 투자해 보기를 추천.
▣ 종목보다 중요한 지수 감각을 기르자
- 장기투자에도 시장을 읽는 눈은 필요하다.
- 지금 당장 큰 수익을 얻고 싶은 욕심에 이런저런 종목을 찾는 데 에너지를 쏟기보다 하루 단 5분이라도
시간을 들여 시장을 보는 눈을 먼저 기르자. 그 감각이 여러분의 투자를 더 높은 수익률로 이끌 것이다.
▣ 모르면 손해 보는 미국장 주의 시 주의사항
- 달러 환전은 주간에 한다.
* 목표 환률 환전 서비스는 내가 환전을 희망하는 목표 환율과 기간을 미리 설정해 놓으면 내가 지정한 기간
동안 목표 환률 아래에서 자동으로 환전된다.
- 매매 거래 시간은 서머타임을 고려한다.
* 미국은 서머타임이 존재하여 그 기간 동안은 한 시간 앞당겨서 장이 시작하고 끝난다.
* 서머타임 기간은 3월 둘째 주 일요일부터 11월 첫째 주 일요일 까지로 꽤 길다.
- 한 주당 금액이 너무 크다면 소수점 매매부터
* 미국주식은 가격 등락 제한폭이 없다.
- 해외주식도 세금을 낸다.
* 주식을 매도하여 발생한 수익에 대해 양도소득세 22%를 내야 한다.
▣ 정답 없는 주식시장, 나에게 맞는 종목 고르는 법
- 개별 주식 고르는 팁 1 : 성장주 vs 배당주
* 당장 현금흐름이 필요한 나이가 아니라면 배당주보다는 성장주를 매수해서 어느 정도 자산을 먼저
모으기를 추천한다.
* 나이가 들어 안정적인 현금흐름이 필요해졌을 때 배당주로 자금을 이동시킨다면 노후에 일정하게
현금흐름을 확보할 수 있다.
- 개별 주식 고르는 팁 2 : 시가총액 상위 종목 매수하기
* 미국 주식시장을 대표하는 기업들의 주식을 매수하고 싶다면 미 주식시장 시가총액 상위 종목들을
검색한 후 매수하면 된다.
- 개별 주식 고르는 팁 3 : 국민연금 포트폴리오 커닝하기
* 국민연금의 포트폴리오를 참고하는 것도 좋은 방법이다.
* 국민연금 해외주싯 Top 10 투자 종목 : 애플, 엔비디아, 마이크로소프트, 아마존, 메타, 인베스코,
알파벳A, 알파벳C, 브로드컴, 테슬라
▣ 초보부터 베테랑까지 투자자의 영원한 친구, ETF
- 자동 분산투자의 정석, ETF
* 한 주를 거래할 수 있는 최소한의 금액만으로 분산투자 효과를 누릴 수 있어 매우 효율적인 투자 수단.
- 주요 지수추종 ETF
* 다우존스 : DIA * S&P500 : SPY, VOO, IVV * 나스닥100 : QQQ
- 미국 지수추종 국내 상장 ETF
* ETF를 선택할 때에는 수수료가 저렴하고 거래량이 많은 것이 좋다.
* 종류 : TIGER 미국나스닥100(133690), KODEX 미국나스닥100(379810)
TIGER 미국S&P500(360750), KODEX 미국S&P500(379800)
▣ 잃지 않는 투자의 핵심은 비중에 있다.
- 내가 투자해 놓고 편안한 금액대가 어느 정도인지를 경험해본 다음 점차 비중을 늘려가기를 추천한다.
- 일상을 잘 보내면서도 나에게 유의미한 투자 비중을 찾는 것, 그것이 바로 잃지 않는 투자의 핵심이다.
- 분할매수로 리스크를 줄이는 거치식 투자
* 미국주식과 같이 우상향하는 시장이라면 거치식 투자가 적립식 투자보다 수익률은 높다.
* 분할매수로 리스크를 최대한 줄이기 위해 노력해야 한다.
- 정액매수로 꾸준히 하는 적립식 투자
* 계산상으로는 주가가 폭락하는 시기에 맞춰 매수하는 방식이 더 효과적일 것이다.
- 타이밍을 맞추려 하지 말고, 시장에 오래 머물러라
* 시장을 떠나지 않고 나에게 알맞은 비중으로 꾸준히 투자하면서 오랫동안 시장에 머무르며 일상을 살다
보면 늘 수익을 주는 것 또한 시장임을 기억하자.
* 욕심을 부리며 한꺼번에 큰 금액을 투자하려고 하지 말고, 원래 목표한 투자금에서 반드시 현금을 20~30%
남겨 놓고, 나머지 투자금을 최대한 잘게 쪼개서 내 성향에 맞는 방법으로 분할 매수하는 것이다.
▣ 양도소득세 줄이는 미국주식 실전투자 꿀팁
1) 250만 원 내로 매도 후 재매수하기
2) 평가손실 종목 매도하기 - 손익 통합방식이 적용되기 때문.
3) 연금저축펀드, IRP, ISA 활용하기 - 국내 상장 미국 지수 ETF 매매 시 세금 혜택.
4) 외화 RP 상품 투자로 달러 이자 받기 - 약정형이 자유 약정형보다 이율이 더 높은 편이다.
3장 [ 부동산 투자 ] 사는 집을 돈 버는 집으로 만들기
▣ 전,월세는 남의 집이 아닌 내 집의 빌드업이다.
- 똑똑하게 전,월세 구하는 세 가지 팁
1) 무조건 아파트 말고 내가 살고 싶은 동네로 눈을 넓히자.
* 나중에 내 집 마련을 하고 싶은 지역에 미리 전,월세로 살아보는 것이다.
2) 전세자금대출은 다양한 지원 정책을 적극 활용하자.
* HUG 안심 전세대출, 지역별 청년 및 신혼부부 지원 정책, 바우처 제도 등
3) 후보지는 세 곳, 매물은 각 다섯 곳을 살펴보자.
* 전,월세집의 체크포인트는 관리비, 보일러, 곰팡이 발생여부 등이다.
- 전세 사기로부터 내 돈을 지키는 법
1) 등기부등본도 두드려보고 건너자.
2) 전세 사기 유형을 알자.
3) 전세 보증 보험에 가입하자.
- 전,월세 잘 들어가고 안전하게 나오는 법
1) 이사 후 바로 확정일자 받기
2) 계약갱신청구권과 임차권등기명령 알아두기
▣ (부동산 투자 공부1) 경제 상황과 수요,공급의 흐름 읽기
- 부동산 투자는 입지와 경기 흐름을 모두 고려하여 그사이 내가 모은 돈에 맞춰 최선의 선택을 내려야
하는 일이다.
- 부동산 공부를 하는 이유는 안정된 보금자리 확보 또는 자산을 키우기 위해서이고, 이는 곧 가족과 나의
행복이 목적이다.
1단계) 경제의 흐름을 보면 집값 상승과 하락의 사이클이 보인다.
2단계) 편향된 정보는 거르고, 직접 데이터를 살펴보자.
3단계) 나만의 부동산 오답 노트 만들기
▣ (부동산 투자 공부2) 부동산 투자의 시작과 끋, 입지란 무엇인가
- 입지는 절대평가가 아니라 상대평가라는 것이다.
- 부동산 입지를 공부하기 시작할 때 가장 빨리 흐름을 읽는 방법은 지역별로 1등부터 줄을 세워 보는 것이다.
- 오를 집을 찾는 시세 분석 3단계
1단계) 현명하게 손푼,발품 팔기
2단계) 지역별 보고서 작성 후 모의 투자 해보기
3단계) 이사 가고 싶은 곳 탐색하기
▣ 반드시 체크해야 할 세 가지 돈 : 대출, 시세차익, 세금
- 주택담보대출, 정확히 알고 제대로 활용하자.
* LTV(담보인정비율), DTI(총부채상환비율), DSR(총부채원리금상환비율)
- 거주용과 투자용을 따로 가져가는 것도 방법이다.
- 신축 아파트를 마련하는 세 가지 방법
* 입주권 매수, 신축아파트 청약, 분양권 매수
- 절대 놓쳐서는 안 될 취득세와 특약사항
* 절세를 위해서는 잔금을 6월 1일 이후로 정하는 것이 유리하다.
* 특약에서 주의할 부분은 세입자 퇴거 항목이다. 중대한 하자일 경우 일정기간 보상해 주는 내용 기재.
▣ 실거주자의 상급지 갈아타기 필승 노하우
- 자산이 불어나는 실전 테크트리 : 단기 수익에 목매지 말고 멀리 바라보라.
- 똑똑하게 활용하는 1가구 2주택 전략
▣ 따박따박 매달 현금 받는 월세 소득 실현법
- 주택으로 월세 받기 : 월 수익률과 시세차익의 균형 맞추기
- 수익형 부동산으로 월세 받기 : 수익률과 매매가를 동시에 지켜내는 법
▣ 부동산 투자, 아는 것만 잘해도 충분하다.
- 잘 모르는 곳엔 절대 투자하지 말라.
- 내가 하면 투자, 남이 하면 투기?
- 흔들리지 않는 나만의 기준을 세우고 꾸준히 공부하며 시장을 바라보는 눈을 키우자. 올바른 투자는
단기적인 이익보다 장기적인 안목과 철저한 준비에서 비롯된다.
4장 [ 노후준비 ] 평생 월급을 만드는 연금 & 보험 세팅 전략
▣ 모으고 불렸다면 이젠 지켜야할 때
- 금융상품은 돈을 모으는 목적, 돈을 불리는 목적, 돈을 지키는 목적에 따라 적합한 상품이 각각 존재한다.
- 생명보험 제대로 알기 : 경제적 타격을 줄여주는 최우선 방어막
- 손해보험 제대로 알기 : 손실 보상시 자산을 지키는 파수꾼
- 보험은 수입의 5~7% 정도의 금액으로 무리없이 장기로 유지하는 편이 제일 좋다.
▣ 오늘부터 준비하는 노후, 연금저축펀드와 ISA
- 준비 없이 은퇴하여 급하게 창업을 통해 생활비를 벌려고 하기보다, 젊을 때부터 미리 소액이라도
연금저축펀드, 연금저축보험과 같은 개인연금을 준비해 미래의 생활비를 대비해야 하는 것이다.
- 연금저축펀드는 중도에 인출하지 않고 장기간 적립해야 그동안 받은 세금 혜택들을 토해내지 않기 때문에
소액이라도 꾸준히 납입하여 투자하기를 추천한다.
- 단기 또는 중기로 각종 세금 혜택을 얻으며 목돈을 만드는 것을 목표로 한다면 ISA를 활용하는 것이 좋다.
▣ 퇴직 후 소득 공백을 메울 튼튼한 3층 시스템을 구축하라.
- 55세부터 64세까지로 예상되는 소득 크레바스 10년의 시기를 대비하기 위해 우리는 튼튼한 3층 시스템을
구축해야 한다.
- 1층은 55세부터 수령이 가능한 개인연금(연금저축펀드), 2층은 회사를 다니면서 준비하는 퇴직연금이다.
- 3층은 퇴사 후에도 부담되지 않을 만한 작은 일거리를 지속하는 것이다.
- 건강한 육체와 정신을 가진 뉴 실버, 영원한 은퇴란 없다.
- 짧은 노동이라도 사회 활동은 단순히 수익을 얻는 것을 넘어 전반적인 삶의 질을 개선시키는 효과를
가져온다.
- 나만의 천직을 찾는 과정은 장기적인 라이프스타일을 설계하는 첫걸음이다.
▣ 연금 활용의 핵심은 전략적인 적립과 인출이다.
- 개인연금(연금저축보험, 연금저축펀드)과 IRP에 돈을 납입했을 때 얻을 수 있는 가장 큰 혜택은 세액공제
혜택이다.
- 또 누릴 수 있는 세제 혜택으로는 과세이연과 손익 통산이다.
▣ 65세 이후, 국민연금과 주택연금으로 소득의 층수를 올리자.
- 주택연금은 주택 가격이 정점을 찍고 앞으로 하락할 것으로 예상될 때 가입하년 효율을 극대화 할 수 있다.
- 주택연금예상 금액 조회는 한국주택금융공사 홈페이지에서 할 수 있다.
에필로그
나만의 속도로 완주하는 돈 걱정 없는 삶
▣ 행복은 미래에 도달해야 할 목표가 아닙니다. 지금 이 순간, 살아 숨 쉬고 있다는 사실만으로도 우리는 이미
행복 속에 있습니다. 행복한데 행복할 줄 모르면 불행이 와서 가르쳐 줍니다. (법륜스님)