[🍁둥지이민🐥] 자동차, 집 구매 대출에 필수! 캐나다 신용점수 올리는 법

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캐나다 현지에 위치한 🍁둥지이민 컨설팅입니다.

할부로 차를 구매하거나 집을 위해 대출을 받아야 한다면 일반적으로 신용등급을 우선 조회합니다. 캐나다에서도 대출을 하기에 앞서 지원하는 사람의 신용점수를 조회하는데요. 당연히 신용 점수를 높이 잘 관리한 경우 유리한 조건으로 원하는 대출을 받을 수 있지만, 그렇지 않은 경우엔 예기치 못한 어려움을 겪게 됩니다.

그렇다면 신용점수는 어떻게 관리해야 할까요? 이번 포스팅은 캐나다에서 높은 신용점수를 유지할 수 있는 방법을 다루어보고자 합니다.

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신용점수 Credit Score

신용점수가 중요한 이유

주택이나 건물, 자동차 등을 구입하거나 이를 위해 대출을 받을 때, 신용점수가 좋지 않다면 대출 신청을 할 수 없습니다. 특히 모기지를 받을 때, 소득과 함께 신용점수도 판단의 근거가 되어 이율, 대출 금액, 대출 승인 등을 결정합니다.

신용점수 범위

캐나다 신용점수 범위는 300점에서 900점 사이로, 86%의 캐나다인은 신용점수가 650점을 넘는다고 합니다.

▶ 신용점수 구분

• 300 - 559: Poor (4%)

• 560 - 659: Fair (10%)

• 660 - 724: Good (15%)

• 725 - 759: Very Good (14%)

• 760 - 900: Excellent (57%)

사진 출처: https://www.equifax.com/

신용점수 산정

신용점수는 납부 내역을 비롯해, 신용카드 사용 내역과 연체 여부 등에 따라 달라집니다. 신용점수를 결정하는 요인을 정리해보면 다음과 같습니다.

▶ 신용점수 영향 요소

• 납부기록 (payment history)

- 신용점수에 35% 영향

- 공과금 또는 신용카드 사용 대금 연체없이 납부

• 대출 및 신용카드 사용 금액

- 신용평가에 30% 반영

- 대출액, 사용 한도 내 사용 비율

• 신용카드 사용 기간

- 신용점수 15%

- 기간이 길수록 유리

• 신용 사용 종류

- 신용점수 10%

- 신용카드, 대출 등 어떤 종류의 신용 사용인가에 따라 다르게 배점

• 최근 12개월 내에 신용조회 기록

- 신용점수 10%

- 신용조회 많이 하면 신용도 하락

※ 본인이 직접 조회한 기록 또는 고용주의 조회기록은 영향 X

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신용점수 Credit Score 높이는 법

납부 내역 (payment history)을 확인

납부 내역은 신용점수에 가장 크게 영향을 미치는 요소 중 하나입니다. 따라서 결제할 공과금이나 대출금 등이 있는 경우 반드시 제 날짜에 납부하도록 해야 신용점수에 악영향을 끼치지 않습니다.

▶ 납부 기록 관리 방법

• 항상 납기일 안에 지불

• 대출금 전액을 지불할 수 없는 경우 최소 금액에 맞추어 지불

• 청구서에 문제가 있으면 즉시 대출 기관에 연락

• 청구서 문제가 있더라도 결제는 반드시 할 것

현명한 신용카드 사용

신용 한도를 초과하지 않도록 해야 합니다. 신용카드에 승인된 한도 이상을 사용하게 되면, 신용점수가 낮아질 수 있습니다. 사용 가능한 신용카드 한도의 35% 미만을 사용하는 것이 좋습니다. 이를 바탕으로 신용 한도를 높이고 매월 한도보다 적게 사용하는 편을 추천합니다.

▶ 신용카드 사용 비율 안내

•신용카드 한도 $5,000/ 평균 사용 $1,000: 신용 사용률 20%

•신용카드 한도 $1,000/ 평균 사용 $500: 신용 사용률 50% ✔더 위험한 요소로 간주

장기간 같은 신용계좌 사용

신용계좌를 더 오래 사용할수록 더 높은 점수를 받을 수 있습니다. 신규 신용계정이 있는 경우 점수가 낮아질 수 있습니다.

또한 이전 계정을 새 계정으로 이전하는 경우 새 계정은 새 신용으로 간주됩니다.

예를 들어, 일부 신용카드 상품 중 잔액을 이체하면 낮은 이자율을 적용하는 경우가 있습니다. 이때 계좌 이전을 선택하게 되면, 새 신용계좌로 간주됩니다. 그러므로 필요하지 않더라도 이전 계정을 유지하도록 하는 편이 좋습니다. 또한 수시로 활성화하여 사용하도록 하고, 사용하지 않는 경우엔 수수료가 없는지 확인해야 손해를 피할 수 있습니다.

신용카드 신청 및 신용조회 제한

신용카드를 자주 발급받는 경우엔 신용점수에 영향받을 수 있습니다. 적절히 일반적인 수준으로 새로운 신용카드를 발급받는 것은 괜찮습니다. 또한 대출 기관 등에서 신용 조사 기관에 신용 보고서를 요청하면 조회 기록이 남게됩니다. 너무 자주 신용 조회를 하게 되면, 신용점수가 낮아지게 됩니다.

▶ 신용조회수 관리하는 법

•자동차나 모기지를 알아볼 때 다른 모두 2주 이내 조회 신청

- 조회 수는 통합되어 신용점수에 대한 단일 조회로 처리

•필요한 경우에만 신용카드 신청

•'Hard hit'는 피할 것

- 신용 보고서에 표시되고 신용점수에 포함되는 신용 조회

- 신용카드 신청

- 일부 임대 신청

•'Soft hit'는 포함되지 않음

- 신용점수에 영향 없음

- 적절히 체크해 신용점수 관리에 활용

- 자신이 직접 신용 보고서 요청

- 기존 계정에 대한 기록을 업데이트하기 위해 신용 보고서 요청하는 기업

다양한 유형의 신용 사용

신용카드와 같이 한 가지 유형의 신용 상품만 가지고 있는 경우 점수가 낮을 수 있습니다. 따라서 다양한 유형을 혼합해 사용하는 것을 추천합니다.

▶ 사용가능한 신용 유형

• 신용카드

• 자동차 대출

• 한도 대출

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이상 캐나다에서 신용점수를 향상시키는 방법에 관한 안내였습니다. 캐나다에서 집이나 차 등을 구매할 때, 대부분 대출을 이용하는데 이때 반드시 신용점수 상태를 점검해 대출 여부가 결정됩니다. 따라서 평소 신용점수를 잘 관리해두어야 필요한 순간에 잘 활용할 수 있습니다. 해당 내용 잘 참고하셔서 신용점수 관리에 도움되시길 바랍니다.

지금까지 둥지이민 컨설팅이었습니다.

감사합니다!