출처 : 여성시대 내집사기프로젝트
여-하!(여시들 하이라는 뜻)
4월 11일은 정말 기쁜날이지 나 아까 넘 감격해서 눈물이 막 나더라..!
여성은 무엇이든 이겨낼 수 있음을 다시한번 느낀 날이야.
언제든지 연대하자 여자만세!
사실 나는 꽤 오랫동안 콧멍에 기본적인 신용상식에 대해
글을 쓰려고 준비하고 있었는데..ㅠㅜ
혐생에 치여서 이제야 제대로 글을 올릴 수 있게 되었어..
우선 나는 금융쪽 전문가가 아니라는 점 알아줬으면 해.
20살때부터 지금까지 고액의 채무를 가지고 있는데
이건 내 개인적인 가정사 문제라.. 사연은 굳이 적지 않을게.
내가 이 글에 쓰려고 하는 내용은
약 10년간 처절하게 밤낮없이 일하면서 빚갚고
은행 문턱이 닳도록 드나들고
쪽잠자면서 검색하고, 또 알게 된 그런(?) 정보들이야.
이 글을 쓰려고 익게일때부터 꾸준히 대출 신용등급 키알 걸어놓구
고민 있는 여시들을 찾아 다녔고
또 자게에 궁물 받는다 질문받는다 여러번 글을 썼었어
(혹시 내 글을 기다렸던 여시들이 있다면 오래 기다리게해서 미안해ㅠㅠ)
생각보다는 질문이 많지 않아서 다행이라고 생각했었는데
키알 알람 오는거 보면 정말 기본적인 부분을 잘 모르는 여시들이 많더라구
한살이라도 더 어릴때 알았다면 좋았을
큰돈이 필요한 시기는 예고 없이 찾아오는데,
그 시기가 왔을 때 미리 알았더라면 후회없었을 그런 내용들이니
여시들에게 작게나마 도움이 되었으면 해서 이글을 쓰게 되었어.
아주 기본적인 부분부터 내가 아는 모든 정보를 써보려고 하니
한편에 담을 수 없을까봐 1편이라고 했지만,
혐생에 치여서 언제 또 2편을 쓸 수 있을지는 장담못하겠다ㅠㅠ
(미리 한가지 말하자면
나는 중소기업전세대출이나 전세대출, 부동산 매매, 주식 등 이쪽으로는 잘 몰라)
1. 신용등급
신용 등급이란 개인에 대한 각종 신용 정보를 종합하여 신용도를 숫자로 나타낸 것이다. 금융 회사는 고객이 대출 신청을 하면 신청서에 적은 식별 정보, 소득 정보, 직업 정보, 거주 형태 등의 고객에 대한 신상 정보와 금융 회사가 자체적으로 갖고 있는 고객의 여·수신 정보 등을 바탕으로 신용 등급을 매겨 사용한다.
[네이버 지식백과] 신용 등급의 이해
네이버 지식백과에서 긁어온 정의를 보면 알 수 있듯이
신용 등급이란 개인의 신용정보를 종합하여 평가해서 등급으로 나누어 놓은 것을 말해.
여기서 말하는 평가는 개인의 재산, 대출, 연체이력, 직장 등
다양한 정보를 가지고 하기때문에 비슷한 조건이어도 다를 수 있어.
평가조건은 전산이 찍어내는 거라 그 기준을 명확히 알 수는 없지만,
연봉 2천에 대출이 3천인 사람이 3등급일수도 있고,
연봉 8천에 대출이 없는 사람이 4등급 일수도 있어.
(이 부분에 대해서는 밑에서 자세히 설명해볼게)
이 말은 삼성 이재용도 신용등급은 6등급일수도 있다는 얘기야.
사실 금수저로 태어났으면 신용등급이 뭐가 중요하겠냐만은
금수저도 집안이 망하면 언젠가 금융사에 손을 벌려야하는 때가 올 수 도 있잖아
금수저도 그런 금전적 위험을 미세하게나마 안고 사는데
평범한, 또는 경제적으로 어려운 사람들은 더더욱 신용관리를 철저히 해야한다고 생각해.
예를들면 갑자기 부모님이 사고를 당하신다거나,
갑자기 본인이 암에 걸린다거나, 아니면 누군가에게 사기를 당한다거나
어떤 이유로든 급전이 필요한 때가 살다보면 한번 이상 올거란 말이야.
그때를 대비해서 신용관리는 필수라고 말하고 싶어.
1-1) 신용평가사 올크레딧 & 나이스지키미
신용등급은 1가지만 있는 게 아니야
국내 신용평가사는 올크레딧과 나이스지키미 이렇게 두곳이 있어.
요즘은 금융앱 개발이 잘 되어있어서 어플로 확인하는 여시들이 많지?
카카오뱅크나 토스, 뱅크샐러드에서 신용등급을 확인하면 나오는 곳은
올크레딧이라는 신용평가사가 제공하는 신용정보야.
나이스같은 경우엔 무료로 자세히 볼수는 없고,
나이스지키미 홈페이지에서 전국민 무료신용조회를 1년/3회 가능하고
1년에 2만원 정도로 유료서비스가 있는데 가격대가 좀 있기때문에
신용카드에서 신용안심서비스 등으로 제공하는 서비스를 이용하면 좋아.
(신한카드/우리카드/하나카드 등)
이 두 곳에서는 같은 방식으로 신용을 평가하지 않아.
각각의 기준을 통해 평가되기 때문에 서로 등급이 다를 수 있고
왠만한 은행이나 금융사에서는 2곳의 신용등급을 다 조회해서 확인해.
1-2) 신용등급의 종류
신용등급에는 종류가 있어.
관심있는 여시들은 이미 알고 있을 수도 있지만
나같은 경우엔 몇년전까지만 해도 아예 생각도 못한 부분이어서
이부분에 대해 꼭 말해주고 싶었어.
신용등급은 외부등급과 내부등급으로 나뉘어.
각 신용평가사 등급 뿐만 아니라 각 은행에도 내부등급이 존재하고
하나하나 설명하자면 너무나 긴데, 이런 부분들 때문에
같은 조건이어도
A은행에서는 대출불가 B은행에서는 1천만원 대출승인 C은행에서는 2천만원 대출승인
이런 식으로 다 다른 결과가 나올 수 있어.
은행마다 신용평가사의 외부등급과 내부등급을 보는 기준이 다다르고
그 기준들에 충족 되더라도 자사 내부등급기준에 맞지않으면 또 거절되기도 해.
(이런 부분들 때문에 주택청약, 적금, 자동이체, 급여통장 등 각 은행에 거래실적을 쌓는거야)
내가 설명하고 싶은 부분은 신용평가사의 내부등급이야.
신용평가사의 내부등급은 일반 어플이나, 유료결제를 통해서도 볼수 없어.
SP등급, DEP등급, PI등급 등이 있는데
외부등급(어플로 간편하게 조회되는)이 1등급이라고 해서
내부등급(쉽게 알수 없는)도 1등급이라고 생각하면 안돼.
자세한 설명은 조금만 검색해도 나오니 참고하길 바랄게.
요즘은 유투브로도 쉽게 배울 수 있더라!
https://blog.naver.com/y9340056/221508885411
쉽게 예를 들면, 신용등급에 현금서비스는 최악이라고 보면되는데
3등급이었던 여시가 현금서비스를 10만원 쓰는 바람에 6등급으로 떨어졌어.
3일 후에 10만원을 바로 갚았더니 외부등급이 다시 3등급으로 올랐어.
하지만, 이때 내부등급은 바로 회복되지 않아.
길게는 1년정도 걸리기도 해.
그렇기 때문에 대출은 계획적으로 해야한다는 거야.
신용등급에 따라 한도와 금리가 달라지니까.
2. 대출
2-1) 금융사의 종류
대표적으로 쉽게 말하는 금융사들은
1금융권, 상호금융권(1.5금융), 2금융권, 사금융(대부업), P2P업체 등이 있어.
1금융은 신한은행 우리은행 하나은행 국민은행 농협중앙회 전북은행 광주은행
제주은행 부산은행 케이뱅크 카카오뱅크 SC제일은행 IBK기업은행, KDB산업은행 등이 있고
상호금융권(1.5금융)은 새마을금고 지역농협 신협 각보험사 등이 있어.
(상호금융권은 1금융이 아니야. 신용평가사에서 2금융으로 취급되지만
저축은행이나 카드론 보다는 낫기때문에 1.5금융 정도로 보면 될거같아)
2금융권은 대부분의 저축은행/카드사/보험사 등이라고 생각하면 되.
사금융(대부업)은 TV에 광고하는 러시앤캐쉬, 리드코프 등이 있고
P2P는 8퍼센트, 렌딧 등 이 있어.
이 작은나라에 금융사가 참 어마어마하게 많지?
그렇기 때문에 우리는 꼭 자세히 알아보고 제대로 골라서 이용해야해.
내가 질문을 받거나, 키알알림으로 가서 도움을 줄때 가장 안타까웠던건
충분히 1금융 대출을 받을 수 있는데도
잘 몰라서 첫 대출을 2금융으로 시작해서 고금리에 힘들어하는 사연들이었어.
6등급이어서 안될줄 알았다. 이런경우 정말 많더라고..
급하니까 모바일 대출 한도 나오는 곳에서,
또는 검색을 통한 중개업자를 통해서 대출을 받는 경우
대부분 대부업이나 저축은행일거야.
(사실 1금융도 모바일대출 정말 다양하게 많은데..ㅠㅠ
왜 다들 저축은행, 대부업 부터 접근하게 되는지..
나도 그랬고 많은 사람들이 이런 루트를 통해 2금융에 진입하게 되는데
진짜 광고가 무서운거 같아. 아무생각없이 대출하면 떠오르는게 사금융이더라고ㅠㅠ)
하지만 대부업과 저축은행은 대출이 쉽고 빠른대신 금리가 어마어마하지.
지금은 국가에서 금리를 제한하고 있지만
예전에는 금리가 40~50% 일때도 있었어.
진짜 나는 필요악이라고 생각해.
필요하니까 대출을 받는 사람들이 있을테고,
국가에서 정확한 금융상식을 가르치지 않으니까
신용거래 잘못해서 점점 악순환이 반복되는 거야.
하지만, 죽으라는 법은 없다고!
우리나라에는 저신용자들을 위한 금융지원제도가 생각보다 잘 되어있어!
새희망홀씨, 햇살론, 바꿔드림론 등 발품만 팔면 충분히 저금리로 대출받을 수 있다는 얘기야.
2-2) 대출의 중요성
대출이 중요한 이유는,
대출은 신용을 평가하는데 있어서 아주 큰 부분을 차지해.
아까 위에서 예로 든 것을 자세히 설명해볼게.
A. 연봉 2천에 대출이 3천인 사람이 3등급일수도 있고,
B. 연봉 8천에 대출이 없는 사람이 4등급 일수도 있어.
이부분이야.
단면적으로 생각해보면 연봉이 낮고, 대출이 연봉보다 많이 있는데
어떻게 신용등급이 더 높을 수 있지 라는 생각이 들수 있어.
자세하게 조건을 살피자면
A는 연봉이 2천이지만 1금융권 대출을 3천 가지고 있고, 신용카드를 연체없이 적절하게 1년이상 사용했어.
여기서 대출을 연체없이 잘 상환하며 유지하고 있다는 것
대출이 1금융권이라는 것
신용카드를 연체없이 적절한 금액을 1년이상 사용했다는 것
이것이 A의 신용등급을 높은편으로 유지할수 있게 해줬어.
반면에 B는 연봉이 8천이고 대출이 없어. 하지만 평생 신용카드를 만들어본적이 없고,
이렇다할 평가 기준을 잡을만한 신용거래이력이 없어서 등급이 A보다 낮을수 있는거야.
대출을 받는다고 해서 무조건 신용에 안좋다는 건 절대 아니야.
오히려 대출받아서 잘 상환하면 이전보다 더 높은 신용점수를 얻을 수 있어.
다만 연체를 하거나, 2금융 이하의 대출을 받는 경우
신용점수에 크게 타격이 오지
그렇게 되면 신용카드 개설이나, 또 다른 대출을 받을때 제한이 많이걸려.
그래서 나는 2-30대 청년들이 꼭 신용관리를 잘해야된다고 생각해.
2-3) 대출의 순서
대출을 받을 때는 항상 1금융을 우선으로 생각해야해
잠깐 언급했던 서민금융지원상품의 경우를 예로 들어볼게.
신용등급 양사 7등급, 연봉 2500만원, 카드론 1000만원이 있는 김여시는
추가 자금 500만원이 필요해서 대출을 알아봐.
A. 나는 등급도 낮고, 연봉도 낮고, 대출도 카드론을 1000만원이나 가지고 있으니
1금융은 당연히 안될거야. 저축은행이나 대부업을 알아봐야겠다.
B. 정부지원서민금융지원대출상품으로 연봉 3천5백 이하, 총한도 3천만원인 새희망홀씨라는게 있네?
1금융 상품이니 발품팔아봐야겠다.
정답은 2번이야.
여기서 말하는 발.품이란게 아주 중요해.
참 아이러니 한게, 은행마다 기준이 다 다르다고 했잖아.
같은 은행이어도 또 지점마다 다 달라.
오프라인 은행들이 많이 없어지고 있는데
나는 참 이게 안타까워.
모바일 전산으로는 할 수 없는,
사람이기때문에 가능한 부분들이 분명히 존재한단말이야.
위의 김여시를 기준으로 설명해 볼게.
김여시는 B플랜을 선택해서 발품을 팔아보기로 해.
A은행 1지점에 가서 약간은 무관심한 행원을 만나 새희망홀씨를 상담받아. 한도가 안나온대.
B은행 2지점에 가서 약간이지만 적극적인 편인 행원을 만나 상담받아. 700만원 한도가 나온대.
A은행 3지점에 가서 아주 적극적인 행원을 만나 상담받아. 카드론 1000만원 대환하는 조건으로 2천만원 한도가 나온대.
과연 김여시는 어떤 선택을 할까?
당연히 A은행 3지점에서 카드론까지 한번에 대환하는게 정답이야.
대출은 금액보다 건수가 중요해.
같은 1천만원이어도 200만원씩 5번이냐, 1000만원 1번이냐가 신용평가를 좌지우지해.
이렇듯 발품을 팔면 아주 다른 결과를 얻을 수 있는게 대출이야.
이것도 개인마다 다 조건이 다르기 때문에 결과도 다르겠지만,
포기하지 않고 발품을 파는 것. 그것이 제일 중요하다고 보면 되.
여기서 또 중요한것!
발품을 판다는 여기저기 모든은행을 다가본다가 아니야!
부결이 났을 경우, 또는 금액이 부족한경우!
이런경우에 발품을 팔으란 이야기지
주거래 은행(1금융)에서 원하는 한도와 금리가 나왔다면
거기서 받으면 됩니다.
첫 대출이라면 당연히 1금융 발품을 팔아 대출받는게 좋지만,
그렇지 못한 경우도 있는게 현실이야.
나도 그랬었고, 많은 사람들이 나의 과거와 같은 일들을 겪고 있어.
그렇다면 현금서비스 보다는 카드론을, 대부업보다는 저축은행을 알아보길 권할게.
2-4) 대출의 종류
대출의 종류는 진짜 각 은행마다 또 각 금융사 보험사마다 너무 다양해서
다 설명할 수 가 없어.
따로 질문 주면 각 여시 조건에 맞게 내가 아는선에서 대답해줄게!
1금융 대출중에 서울보증보험 대출상품들이 있는데,
예를 들면 우리은행 위비모바일이나 카카오뱅크 비상금대출
1금융 오토론 등이 있어.
이 경우 신용평가서 외부등급이나 은행자체 내부등급이 충족되더라도
서울보증보험 자체등급에 미달되면 한도발생이 안돼.
가끔 카뱅 비상금 나는 왜 안나오지 하는 여시들 있었어서 설명했어.
서울보증보험은 보통 휴대폰이나 현금서비스에 영향을 많이 받아.
통신요금 연체, 현금서비스 이력 등등 크게 보는 부분들이 있어.
카뱅 비상금이나 우리 위비모바일 등이 안나오더라도
서울보증보험 상품이 아닌 다른 대출상품 이용하면 나올 수 있으니 참고바래!
아, 그리고 꼭 참고 했으면 하는것!
자동차를 구매하는 경우 꼭! 1금융권 오토론을 먼저 알아봐.
1금융 오토론은 서울보증보험 상품이 있고, 은행자체 오토론이 있는데
서울보증보험 오토론 같은 경우엔 올해 심사기준이 강화되서
좀 까다로울 수 있지만, 한도가 나오면 대부분 가능하다고 하니 꼭
캐피탈 알아보기 전에 1금융 신한마이카, 국민매직카, 하나 1Q오토론 등
꼭꼭꼭 먼저 알아보길 바래!
3. 신용카드
신용카드는 신용평가에 있어서 아주아주 중요해.
신용거래이력이 있어야만 평가가 가능하다고 했잖아.
그 신용거래 이력을 가장 쉽게 평가할수 있는게 신용카드야.
신용카드가 있는 사람을 위한 대출상품이 따로 존재할 정도로
아주 중요한 평가요인인 셈이지.
신용카드는 총 한도 대비 30%정도 사용하는게 신용평가에 좋아.
그렇기 때문에 일부러 한도를 높히는 사람들도 있어.
큰 한도가 과소비를 조장한다는 의견도 더러 있지만,
나는 한도는 높을 수록 좋다고 생각해.
사람일 어떻게 될지 모르는 것도 그렇지만,
카드사에서 내 신용을 높게 평가하고 있기 때문이니까 높은 한도를 부여하는거야.
올라간 한도는 안내려올거같아도
신용상에 문제가 생기면(기대출과다 연체 등)
칼같이 한도 축소시키고, 정지까지도 과감히 시키지.
사실 신용카드이력을 많이 보는 신용평가사는 올크레딧인데
올크레딧이 각 은행에서 돈모아 만든 회사(?)라서 좀 더 금융사에서 참고하는 경향이 크대.
신카 한도를 꽉꽉 채워쓰거나 할부를 많이 하면 신용평가에 부정적이지만,
이것도 사실상 이력을 평가하는 거기 때문에
오랜기간 데이터가 누적되면 나중에는 크게 영향받지 않아.
평생 할부 안할 것도 아닌데 향후 큰 대출계획이 없다면
신경쓰지 말고 필요한 곳에 적절하게 사용하면 되.
그치만 신용카드를 적절히 사용하는 건 아주 큰 자제력이 필요한 일이라
카드값때문에 몇달 고생하다가 다 해지해버리는 경우도 있어.
나는 이 부분에 대해 좀 반대하는 편이야.
특히 첫 발급카드의 경우,
그 발급일자를 기준으로 신용카드사용이력이 기록되기 때문에
카드를 사용하지 않게 되더라도 해지하지 말고 잘라버리거나
장농속으로 넣는 게 좋아.
초반에 설명 했듯이, 사람은 언제 어떤 일로 큰돈이 갑자기 필요하게 될지 모르니까.
(이 경우는 같은 카드사일 경우를 얘기 하는 거야.
첫 발급카드가 A카드사의 카드인데 A카드사 안에서 추가발급, 교체발급, 재발급 등 하는 것은 상관없어.
그치만 A카드사와 B카드사 C카드사 같이 여러 카드를 가지고 있는 경우
그중 첫 발급했던 카드만은 남겨두라는 얘기야)
신용카드 서비스 중에는
특별한도를 제공하는 경우가 있는데,
여기엔 의료비나 결혼식, 장례식, 가전제품 구매, 자동차구매 등을 이유로
큰 한도를 그 부분에 대해서만 제공하는 경우야.
개인이 큰일을 겪을때 돈이 없으면 아주 유용하게 사용가능한 서비스지.
그치만 연체는 절대 안돼.
연체도 단기연체 장기연체가 있는데, 이번에 기준이 좀 완화가 되어서 다행이지만
그래도 단 하루라도 연체하지 않는 습관을 들여야해.
연체기록이 한번 남으면 길게는 5년까지 여시의 신용을 괴롭힐거야.
이건 많은 여시들이 자게에 많이 물어봤었던게 기억이나서..
혹시 궁금한 여시들 있을까 해서 추가해!
신용카드 선결제는 신용평가상 아무 이익이 없어.
오히려 결제일에 제때 납부하는 것이 더 좋다고 볼수 있어
(약속을 잘 지키는 것이니까)
그래도 선결제를 하는 이유는 혹시나 연체가 될까봐,
카드값부담 줄이기 등등 다양한 이유가 있어.
나도 카드는 주거래은행 카드를 제외하고는 선결제 하는 편이야!
나름대로 그동안 받은 질문들을 바탕으로 열심히 쓴다고 썼는데..
여시들이 잘 이해가 될지 모르겠다ㅠㅠ
글솜씨가 없어서.. 나도 쓰면서 이말했다 저말했다 하는 게 보이네..ㅠㅠ
궁금한 점 있으면 뭐든지 댓글로 꼭 물어봐줘
언젠가 쓰게될 2탄에 꼭 참고해서 쓸게!
사실 무엇보다 제일 중요한건
과도한 부채, 신용카드 남용은 여시의 인생을 망치는 주범이야.
필요없는 돈은 대출받지 말고
받은 대출은 연체 없이 꼬박꼬박 잘 상환하고
신용카드도 감당하기 어렵다면 과감히 실물을 잘라내길 바래.
해지하면 안쓸것 같아도 또 발급받기 마련이야.
앱카드 지우고, 실물카드 없애버리고!
현금서비스 카드론 절대절대 쓰지말고!
자제력을 키워가면서 열심히 건전한 신용생활 하자.
뭐든지 내가 아는 선에서 여시들을 돕고 싶어서 열심히 쓴 글인데..
꼭 도움이 됐으면 좋겠어.
돈때문에 힘든 여시들 많을거라고 생각해.
죽으라는 법 없으니까 힘내고, 화이팅하자!
(사업자대출, 전세대출, 주식, 코인 등 이쪽으로는 지식이 없으니 미리 참고바래요)
별거 아닌 정보일지 모르지만,
정말 오랫동안 시간 쪼개가며 쓴 글이니
불펌이나, 스크랩 등 하지 말아줘.
여시내에서만 읽어줘!
문제시 빛삭 또는 빛수정 할게요!